紧急求助：10年？15年？咨询个关于房贷的问题！

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黑马甲

资深泡菜

泡网分: 18.112

主题: 209

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2009-05-19 18:17

房子刚刚交了定金，全款近50万，首付30%，打算贷款10-15年。

但考虑过三五年有条件的话余款全部结清，可是不太清楚，假如三年之后和银行结清余下的房款的话，现在是贷10年还是15年付给银行的利息更多？

紧急求助对银行房贷精通的行家指点迷津！谢谢！

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第 1 帖

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brainwash

资深泡菜

泡网分: 29.264

主题: 69

帖子: 15860

2009-05-20 16:58

朝三暮四，有什么区别？

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第 22 帖

画影无形

陈年泡菜

泡网分: 61.951

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帖子: 8970

2009-05-20 16:48

以下是俺贷款前作的功课之一：

等额本息还贷和等额本金还贷有什么区别?

1、等额本息还款：适合收入稳定的群体

据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大约还1376.9元。还款总额为 33万元，其中支付利息款金额为13万。

对此，银行理财专家分析，以等额本息还款方式还房贷，借款人每月承担相同的款项也方便安排收支。等额本息还款方式尤其适合收入处于稳定状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大。

2、等额本金还款：适合目前收入较高的人群

除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。

举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本金法，在还款初期，第一年每月还款额在1700元左右；最后一年的月均还款在800元左右。等额本金法的还款总额为31万元，其中支付利息款金额为11万。

使用等额本金还款的特点是，借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。

如果当房贷利率进入到加息周期后，等额本金还款法也会更具优势。按照现在大部分银行的规定，部分提前还贷只能一年一次。如借款人打算提前还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。
————————————————————————————————
尽量选择没有提前还款时间限制的银行，或限制时间较短的贷款，例如三个月半年的提前还款；
提前还款没有规定收取违约金

一些贷款机构对您的提前还款次数进行限制，例如每年只能提前还款两、三次，或者整个贷款周期里只能提前还款n次。这种方式严重地束缚了消费者管理和规划自己贷款的能力。

作为消费者，要避开这样的贷款条款。除非这样的限制是发生在还款的末期。因为那时，提前还款的效益已经不那么显著了。

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第 21 帖

画影无形

陈年泡菜

泡网分: 61.951

主题: 134

帖子: 8970

2009-05-20 16:25

等额本息：银行将贷款期限内的贷款总额+利息之和平均分摊到还款的每一个月，就是说从第一个月到最后一个月的还款额都是一样的，而且还款初期还的钱大部分都是利息；

等额本金：在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
比如说，你贷款10W元，第一个月的利息是以10W元计算的。而第二个月就可能以9.96W为基数来计息，以此类推，利息随着本金还贷的逐渐减少而减少。

所以建议采取等额本金方法，因为本息法开始交的钱大部分都被利息吃掉了；而本金法缴纳最多的时候也大致只是本金-利息各占50%，这样总还款数要比本息法少不少钱。对于有提前还款意向的业主，采取等额本金法更有必要。

当然银行是大力推荐你采用等额本息法的，因为这样他们收取的利息更多。所以你别被银行忽悠，一定要坚持等额本金还贷方式，如果这家推脱大不了换一家银行。

等额本金法就是开始的时候还贷压力稍大些，不过随着时间的推移负担会越来越轻。

本人就是在中国银行办理的等额本金还贷法，感觉压力不大。

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第 20 帖

长度二十八公分的老牛

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2009-05-20 16:04

原文由叔叔006麦当劳发表

偶房子便宜

好自信呀？

有50万没有？哪年买的偶01年 40万

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第 19 帖

叔叔006麦当劳

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2009-05-20 16:01

原文由长度二十八公分的老牛发表
靠原来是实力派偶更崇拜你鸟～～～～

偶房子便宜

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第 18 帖

长度二十八公分的老牛

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2009-05-20 15:45

原文由叔叔006麦当劳发表

偶借的少

靠原来是实力派偶更崇拜你鸟～～～～

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第 17 帖

叔叔006麦当劳

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2009-05-20 15:26

原文由长度二十八公分的老牛发表
偶好崇拜你呀大兄弟照这个速度你岂不是一年至少赚60万~~~

偶借的少

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第 16 帖

长度二十八公分的老牛

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帖子: 187

2009-05-20 15:18

原文由叔叔006麦当劳发表

偶选的是建行，等额本金和等额本息都行，一年以后才能提前还贷，否则罚点息
我贷了5年本金，第二年就提前还光了，没受到啥阻碍
别的银行就不知道了

偶好崇拜你呀大兄弟照这个速度你岂不是一年至少赚60万~~~

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第 15 帖

不误正业

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主题: 375

帖子: 10859

2009-05-20 15:17

原文由锐发表
等额本金，期限越短越省利息。
等额本息，提前还款损失的利息很多，一直还款上缴的利息更多。不建议。

1. 如果准备提前还款，一定选择等额本金，到时候方便。

2。期限越长，整个期间利息越多，但固定期限（如3年）内偿还本金以及利息都少；

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第 14 帖

超时空

资深泡菜

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主题: 65

帖子: 6299

2009-05-20 15:09

和楼主有同样的疑惑

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第 13 帖

brainwash

资深泡菜

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主题: 69

帖子: 15860

2009-05-20 14:33

借钱就是赚便宜啊！

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第 12 帖

akai001

陈年泡菜

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主题: 83

帖子: 6674

2009-05-20 14:14

等额本金和等额本息的差别，就是公式带来的误差，没有那么严重，对于工薪阶层，还是等额本息合适，无它，差钱。

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第 11 帖

叔叔006麦当劳

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主题: 53

帖子: 4809

2009-05-20 13:59

原文由黑马甲发表
多谢回复！
不知是否所有的银行都接受自由选择等额本金和等额本息？是否都接受提前还贷？会不会有“霸王条款”？

偶选的是建行，等额本金和等额本息都行，一年以后才能提前还贷，否则罚点息
我贷了5年本金，第二年就提前还光了，没受到啥阻碍
别的银行就不知道了

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第 10 帖

锐

版主

泡网分: 70.488

主题: 133

帖子: 11425

2009-05-20 13:44

等额本金，期限越短越省利息。
等额本息，提前还款损失的利息很多，一直还款上缴的利息更多。不建议。

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第 9 帖

N80S

陈年泡菜

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主题: 52

帖子: 5664

2009-05-20 13:44

贷款利息5年是个坎,如果比较有把握5年以内还,贷5年利息少.

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第 8 帖

黑马甲

资深泡菜

泡网分: 18.112

主题: 209

帖子: 7459

2009-05-20 13:37

多谢回复！

不知是否所有的银行都接受自由选择等额本金和等额本息？是否都接受提前还贷？会不会有“霸王条款”？

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第 7 帖

少西

泡菜

泡网分: 20.297

主题: 5

帖子: 187

2009-05-19 19:14

不论是等额本息还是等额本金，贷10年在第3年末提前还款利息付的都比贷15年在第3年末提前还款要少。利息最少的是等额本金贷10年。

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第 6 帖

黑马甲

资深泡菜

泡网分: 18.112

主题: 209

帖子: 7459

2009-05-19 19:08

问题是我想三五年之内一次还清呵！如果这样的话是贷10年还是15年节省利息呢？

听说有等额利息和等额本金的差别？搞不太懂呵！

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第 5 帖

小菜

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主题: 468

帖子: 9605

2009-05-19 18:55

原文由黑马甲发表

假如都不提前还款的话肯定是15年交给银行的利息多

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第 4 帖

黑马甲

资深泡菜

泡网分: 18.112

主题: 209

帖子: 7459

2009-05-19 18:54

多谢回复！

本人的理解是三年下来，10年期还的利息应该更多！

假如都不提前还款的话肯定是15年交给银行的利息多，但因为10年房贷每月还款额度相对于15年来说要多1000左右，由于前几年还的大多是利息，所以三年就提前还贷的话应该缴纳的利息更多！不知本人的理解是否对头？

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第 3 帖

小菜

禁言中

泡网分: 47.026

主题: 468

帖子: 9605

2009-05-19 18:38

貌似前几年付出的基本都是利息。

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